最近有一些朋友發生財務困難，其中一位是小琳。
小琳住在很漂亮的房子裡，屋齡兩年多，一個人住四十幾坪，歐式廚具、四門大冰箱、四大房，兩套衛浴（而且最讓我流口水的是：浴室都有明亮的窗戶───這就是我夢想中的浴室啊！）、視野一級棒，上面照片就是她家看出去的風景。
但是她說她覺得自己好像住在監獄裡。她被卡債、房貸追得沒地方去，每天除了待在家裡，哪裡也不敢去。因為一出門就要花錢－－開車出去要油錢、停車費；出去可能要買東西吃東西...，她一想到即將到期的帳單就煩得想要從視野超棒的觀景窗跳下去。
「妳住在這麼好的房子裡，人生還有什麼不滿足的呢？如果是我，一定每天快樂似神仙。」我說。
「妳不知道我有多煩。沒錢付帳單，沒錢吃飯，人生有什麼意義可言？我每次都要努力阻止自己跳下去。」
「觀景窗是用來欣賞風景的，不是用來跳的啦！妳家視野這麼好，心胸應該很開闊才對啊。」
「怎麼可能開闊得起來呀？都快活不下去了。」
「一年多前妳剛買這房子時，不是還有很多錢嗎？妳有沒有想過，為什麼財務狀況會演變到這個地步呢？」
「說真的，我也不知道為什麼會變成這樣。」
「蛤？妳不知道？那誰會知道？妳去年剛買時，不是花了將近一百萬重新裝潢？建設公司附的廚具本來就很棒了，但妳全都不要，打掉重做。那時我就想，妳一定是資金雄厚，才會不差這一百萬。」
「都是貸款來的錢啦。那時覺得貸款慢慢還，反正我作生意，賺到錢就可以還，但景氣變差，賺不到錢，還不出貸款，只好用現金卡借錢。雖然現金卡利息高，但我想，反正是短期週轉，等有錢進帳就可以還，但沒想到，我賺的錢連還現金卡的利息都不夠，雪球就越滾越大，身邊所有的錢都用光光也還不出利息；跟親朋好友借了一堆錢，也沒辦法還。所以我三個月前就開始委託房屋仲介賣房子，但景氣這麼差，賣了三個多月還賣不出去。」
「人家說『沒有賣不出去的房子，只有賣不出去的價錢』，是不是妳開價太高？不然這麼漂亮的房子，怎麼會賣不出去？」
「哪有高？妳知道嗎，整整一個月，都沒半組客人來看房子耶。」
「喔，這麼糟啊。」
「妳才知道。唉，我真的好想跳下去，一了百了。」
「妳千萬不要這麼想，也許等一下就有買家上門了啊。」我真的好擔心她想不開。
「最好是啦。」
※※※
另一位有財務困難的是欣芸。
欣芸二十幾歲，畢業三年多。她的月收入二萬多，固定支出包括：房租5,000、給媽媽5,000（因為她媽媽臥病在家，她要和家人分擔醫藥費及看護費用）。
她一個月有一萬多可以當生活費，但在台北，這樣其實沒辦法存到錢。加上她愛玩，也愛用新產品（比如手機等等的），所以有現金卡後，她就開始借錢。本來只借十來萬，但循環利息很高，她光是還利息就很吃力；但前年她竟然還刷卡出國自助旅行。複利的效果真的很驚人，年息15趴，沒多久時間，她的負債已經累積到三十幾萬。
現在，她光是還利息一個月就要4000多，再怎麼節衣縮食也沒辦法還本金。
我建議她可以改貸利率較低的信貸來還卡債，她說她試過了，但因為她信用不太好，也沒有任何不動產可以擔保，銀行不願意借她，只能這樣過一天算一天。
「妳要不要考慮把收入的十分之一先支付給自己？也就是每個月拿到薪水時，先存兩千元下來，將來也許可以變成一筆大錢。」我現學現賣，把【有錢人想的和你不一樣】書上的理論拿來用。
「拜託，扣掉健保費所得稅什麼的，只剩七千多可以生活，再扣二千，那我只剩五千耶。怎麼可能？都沒生活品質了。」
「那～～如果沒辦法減少支出，妳要不要想辦法增加收入？比如晚上去打工或再進修投資自己，也許將來可以找到更好的工作。」
「我白天上班，晚上回家照顧媽媽，哪有時間啊，根本沒辦法。」
※※※
我沒什麼財可以理，好不容易攢一點小錢投資基金，還慘賠（詳”拿鐵因子害我兩頭空”），所以其實是沒什麼資格給她們建議或幫助。但以旁觀者的角度來看，我覺得她們之所以會陷入況境，主要是預支花費，她們把現在的快樂建築在未來的債務上。
表面上她們都把罪過推到現金卡身上，覺得它是罪魁禍首，但是，要不是貪圖它的方便性（而且還故意忽略它的高利率），也不會陷入這個困境。
用現金卡借錢實在太方便了，但只適合救急，不適合救窮。
現在生米已煮成熟飯，檢討過去犯的錯，主要是避免再重蹈覆轍。但未來呢？她們該怎麼改善財務狀況？
小琳如果以她希望的價錢賣掉房子，就可以還清貸款及卡債。將來她如果能先屈就於租來的小房子，好好的作生意，而且改掉大喇喇的用錢習慣，財務狀況應該可以漸漸改善。
至於欣芸，說真的，除非她中樂透或有幸遇到一個多金的好男人，我實在想不出她有什麼翻身的好方法。
留言列表
