前幾年很多人轉寄「拿鐵因子」這篇文章，意思是說，如果能省下每天不知不覺花出去的小錢，比如飯後的一杯拿鐵，透過長期積少成多及複利效果，幾十年下來可以累積巨額的財富（註）。
每個人的拿鐵因子都不太一樣，有可能是珍珠奶茶、鹹酥雞或者計程車費，而我，就真的是「拿鐵」。
那陣子實在太多人轉寄了，讓我印象很深刻，所以檢討自己的拿鐵因子，想辦法攢一點小錢下來。
好不容易每個月攢個二、三千元之後，要怎麼樣才會有5%以上的報酬率呢？要怎樣才能像理財專家說的，創造複利的效果呢？
我所接收到而且聽進去的建議是：不要把錢放在定存，應該要去買基金或股票。
不管是電視也好、雜誌也罷，到處都有一大堆書教人怎麼投資基金、怎麼累積複利。我對數字沒概念，對股票及基金也一竅不通，除了跟會及零存整付，我從沒理過什麼財（生吃都不夠了，哪有可能拿來曬乾？）
去年初，我跟同事聊到這個話題，她說她投資的基金獲利很高，有10幾趴，叫我趕快去買。
我看了一下那支基金的曲線，幾乎全是向上爬升的，心想應該可以達到拿鐵因子所謂的複利效果，所以就砸下生平第一筆基金投資。基金理專建議要定期定額的扣，這樣才能積沙成塔及分散風險。我也聽他的專業建議，乖乖的扣款。
我作著白日夢───只要有這支基金，等我老了，就不愁沒依靠了．．．哈哈哈．．．
但沒想到開始扣款後，曲線竟然就走下坡。
我很擔心我小小的投資會血本無歸，期間有幾次曾問理專：
「是不是不要再扣款了？」
「當然要繼續扣啊，這是保本的基金，請放心。」
「喔。」
我想，既然『保本』，應該就不會損失太多吧？（但我萬萬沒想到經理人口中的保本和我對保本這兩個字的定義有這麼大的差異！）
這一波金融風暴，股票暴跌，很多人都苦哈哈，甚至還有人想不開或得了憂鬱症，我本來還在慶幸自己沒買股票（就算有投資基金，也是『保本』的，哈哈哈。）
我實在是高興過頭了。
前幾天打電話給理專，問他我的基金現在怎麼樣了，他竟然說現在淨值只剩下三成。也就是說，我的投資賠了七成！
怎麼會這樣捏？我快哭出來了。
「不是保本的嗎？」
「對啊，只要妳現在不急著贖回，將來再漲上來時，還是都在啊。」理專臉不紅氣不喘的說。
「可是．．．問題是，現在明明就已經跌成這樣了。」
「妳有急著用錢嗎？」
「你不用管我有沒有急著用錢，我只想拿回我的錢。」
「小姐，『投資』這種事，本來就是閒錢才會拿來投資的啊。這陣子，大家都賠啊，股票也是啊，妳不知道嗎？」
「但我每個月存這些也是很辛苦耶。」
「妳這個算還好啦，才幾萬塊，都還不到十萬咧。我的其他客戶，動輒上百萬，尤其是投資連動債的，幾百萬都沒了。」
「幾百萬？！怎麼風險這麼大啊？你們沒有善盡告知的義務嗎？」
「投資本來就有風險啊，如果妳沒辦法承擔風險，當初就應該把錢拿去定存。」
「那～～我要贖回。」
「建議妳不要贖回，將來還是有可能漲回來。妳現在贖回的話，只能拿回三成喔。」
「大概多久可以漲回來呢？」
「我不太確定，但是，至少要五、六年吧。」
「太久了吧？而且還『不確定』，那我還是贖回好了。」
「妳如果繼續定期扣的話，可以把跌幅修正到五成左右。」
「假設我繼續再扣一年，跌幅雖然減為五成，但我實際損失的要多好幾萬耶。」（好複雜的數學題 ＞＿＜ ）
「有可能漲回來啊，妳要對未來有信心嘛。」
「我沒有。」(用力搖頭狀)
就這樣，一年多來省吃儉用的拿鐵因子，不但沒有得到任何複利的效果，甚至還幾乎血本無歸。
真的好後悔。
這一年多來，我放棄餐後一杯拿鐵的快樂時光，卻得不到老年生活的保障，實在不該聽信「拿鐵因子」一文的話（氣！）我應該把那些錢拿來好好享受才對啊！至少不會像現在這樣兩頭空。
真的真的好後悔。
註：資料來源：http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1007082705580：「拿鐵因子」知名理財大師大衛˙巴哈（David Bach）提出的理財訣竅，概念是利用「雙份拿鐵因子」儲蓄，例如每天飯後的拿鐵咖啡、跨行提款或轉帳的手續費及生日或節慶為藉口的消費等，仍然捨得花費。這些小額消費金額長期累積，就有「拿鐵因子」的效果。
找出你不知道自己所擁有的錢，透過長期積少成多及複利效果，累積巨額資金。如每天省下花5美元買1杯雙份拿鐵習慣，以報酬率10%和複利估算，40年後將多500萬元。
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